朝陽匯通——更新經營理念，開拓產品市場
發布時間：2022-03-15 來源:
朝陽市開發區匯通小額貸款股份有限公司是經遼寧省金融管理局批準，2010年6月在朝陽市注冊成立，最初注冊資金3000萬元人民幣，截至目前已增資到10000萬元人民幣。是遼寧省小額貸款協會會員單位、理事單位、企業信用評價A級信用企業，榮獲2017年中國小微金融機構競爭力百強企業。
公司自成立以來，在省、市兩級地方金融管理局的正確領導下，在公司董事長的正確引領下，公司全體員工戮力同心，開拓進取。在外部經濟環境劇烈動蕩的情況下，公司以強化基礎管理制度為先導，以全方位拓展產品市場為核心，以最大限度的創造經濟效益為目標，不斷探索新形勢下小額貸款公司發展新思路。在取得良好經濟效益的同時也在一定程度上助推了地方經濟發展。
一、樹立合規經營理念，創建區域小貸公司經營典范
近年來，伴隨著金融監管部門監管力度的不斷加大，小額貸款行業徹底告別了過去的野蠻生長時代。依法經營，合規經營理念逐漸深入人心。順應時代潮流的發展，我公司在全方位樹立小額貸款公司新形象方面進行了有效的探索。
（一）加強學習，牢固樹立合規經營理念
追溯朝陽地區小額貸款行業發展的歷史，鼎盛時期區域內有近幾十家小額貸款公司。經過近幾年市場的洗禮，截止目前區域內能夠正常開展業務的機構不過三兩家。探究眾多小貸公司經營難以為繼的主要原因是依法經營、合規經營意識淡漠，漠視市場，不敬畏市場所導致的。為打造整個團隊的合規經營意識我公司首先從加強學習入手加以解決。其一：組織公司員工定期學習國家有關金融行業合規經營的政策、法規以及行業的各項規章制度。明確哪些業務可以做，哪些業務不可以做，清晰的掌握各類業務的政策底線。其二：以案說法。對朝陽區域內一些有代表性的小額貸款公司經營失敗的原因進行解剖、分析。通過典型剖析公司上下深刻的認識到：凡是經營不善最后導致清盤的公司，一是在業務范圍的選擇方面偏離了國家有關小額貸款行業的的政策原則，做了一些冷門、偏門的業務。二是行業管理人員在業務辦理過程中違反了信貸行業的基本準則，有的公司甚至把所有貸款只投放給一到兩家企業。突破了不能把雞蛋放在一個籃子里這一風控最基本原則，最后隨著這一兩家企業的倒閉而清盤。
通過學習和剖析公司上下統一了認識，明確了方向，依法經營，合規經營的理念逐漸深入人心。
（二）制度約束，建立合規經營的制度性框架
現階段小額貸款公司尚沒有規范的管理模式可以遵循，實踐中我公司嘗試從基礎管理制度入手提升公司的合規管理水平。在信貸管理方面：公司修訂了抵押貸款、小額信用貸款、住房按揭貸款產品大綱。優化、完善了抵押類貸款、信用類貸款客戶信息調查表。對公司的《風險評價及控制標準》、《貸款審查委員會制度》進行細化和改進。在財務管理方面：制定了公司《財務管理制度》、《財務審批流程》。尤其在降本增效關鍵環節的費用管理方面采用了三簽制度，即公司的每筆費用支出必須經公司財務經理、總經理、監事長三人簽批后才能據以支付。年度內公司的差旅費、招待費、油費都控制在相對較低的水平。除上述外，公司還制定了《印章管理制度》、《公司日常管理辦法》等十余項規章制度。上述一系列制度框架將公司的信貸管理、財務管理、行政管理均納入合規化的管理軌道。
（三）注重實效，確保各項合規措施真正落實
一是領導重視，公司董事長對公司合規經營，規范管理有特別清醒的認識。對公司依法納稅、利率政策執行、員工市場展業的規范性等工作都親自進行安排、布署。二是強化監督機制，公司設立監事長一人，定期對公司的合規經營情況，制度執行情況進行監督考核，發行問題隨時糾正。三是上下聯動，對公司在合規經營以及日常經營管理中存在的問題以及難以掌握的政策性界限，及時和地方金融監管部門保持溝通，防止因政策理解模糊或偏差導致工作出現重大失誤。
二、強化營銷力度，拓展、培育優質客戶市場
小額貸款公司的客戶群體比較特殊，主要是那些有現實的資金需求，資信狀況相對較好，但不能滿足銀行貸款條件的次級客戶。這些客戶的共同特點是在社會或同行業中有一定的地位，資金需求迫切，但是礙于面子不愿意和小額貸款公司發生業務往來。因此，挖掘這部分客戶只有利用特殊辦法、特殊渠道才能夠加以解決。
（一）抓重點客戶，培育中堅力量的客戶群體
公司的主要營銷對象是經營規模適中，企業有應急資金需求的小眾客戶。為抓住這些小眾客戶中的重點客戶，公司有的放矢的制定了專門的營銷方案。對朝陽區域內的一些重點行業進行了梳理，選取了一些行業發展符合國家產業政策，產品市場前景廣闊，企業資產負債率較低且企業資信狀況相對較好的企業進行重點攻關。近年來，公司重點開發了建平鑫浩膨潤土有限責任公司、喀左縣興建混凝土攪拌有限公司，喀左縣喀建商貿有限公司，朝陽愛康印染有限公司、凌源龍騰房地產開發有限公司等重點客戶。重點客戶的業務量在公司總業務量中占有一定的比重，對公司拓展業務市場，提高盈利能力起到了中流砥柱的作用。
（二）抓主渠道，尋找拓展業務市場的超級載體
朝陽市企業聯合會是朝陽眾多小微企業的核心機構，由近一千家會員單位組成，且小微企業居多。其特點是業務輻射面大，信息來源渠道廣泛。為此，公司有的放失的加大對朝陽市企業聯合會的工作力度，指派專人負責此項工作。首先，經過多方努力及聯合會考核，公司成為朝陽市企業聯合會會員單位，并被授予副會長級單位的榮譽稱號。其次，利用聯合會到多家企業考察之機大張旗鼓的宣傳公司的業務優勢，建立了廣泛的業務合作渠道。第三，公司和企業聯合會聯合推出了企業家沙龍會，由企業聯合會負責組織籌劃。定期邀請一些行業知名度較高，企業經營狀況良好，有一定資金需求意向的企業家到公司召開“企業家沙龍會”，交流企業管理經驗，探討金融業務知識，咨詢我公司業務具體流程，一定程度上提高了我公司在企業界的聲望和影響。
（三）抓品牌宣傳，擴大公司品牌影響力
由于過去幾年一些金融亂象的影響，社會上對小額貸款公司存有偏見，一些不明真相的群眾把我司等同于一些非法放貸的不良機構。為樹立規范的小額貸款公司的社會形象，近幾年，我公司逐漸加大了公司品牌宣傳力度。一是印制了紙質的業務宣傳折頁，走街串巷，深入商戶，在朝陽地區舉行群體活動期間發放傳單，宣傳折頁等對我公司的經營金融業務的資質，企業發展的歷史沿革，業務種類及業務流程都進行了詳細的介紹。二是重新啟動了公司電子顯示屏，對公司的業務品類，利率政策及公司客服電話等業務要素實施二十四小時滾動播出。三是定期走訪老客戶，上門提供優質服務，提高客戶的粘性。除上述外，公司還利用朝陽市企業聯合會開設的總裁班授課、豪德商會年會的有利時機，采取設置易拉寶展架、專人宣講的方式對公司的主要業務進行宣導，提高社會各界對公司業務的認知度。
（四）豐富業務種類，滿足客戶不同層次的市場需求
公司傳統業務以抵押和小額信用貸款業務為主，信貸產品品類單一，難以滿足不同層次客戶的需求。為豐富公司信貸業務品類，給客戶更大的業務選擇空間，公司適時推出了公務人員小額信用貸款、十年期住房按揭貸款業務。盡管此類貸款短期內還不能形成一定的業務規模，但從長遠看一定會有較為廣闊的市場發展空間。
三、嚴控信貸風險，穩步提升信貸資產質量
小額貸款公司以注冊資本金為業務規模的上限，對風險貸款容忍度極低，一旦出現較大比例的風險貸款，輕則影響公司盈利能力，重則影響到公司的正常運營。因此，如何做好貸款的風險防控工作是我司整體經營工作的重中之重。
（一）注重貸前調查。首先，為提升公司信貸決策的專業性，公司重新修訂和完善了《貸款審查委員會工作制度》，成立了由三人組成的專業能力較強的審貸委員會。對貸前調查、貸時審查、貸后檢查三個環節進行了適當的優化，一定程度上提升了公司信貸業務的科學決策能力。其次，堅持雙人調查的原則，無論大小業務，公司始終雙人調查的原則，并且在調查人員中必須由公司審貸委員會其中的一人帶隊。這樣做一方面保持了貸款調查的專業性和公正性；另一方面也避免了單人調查容易出現的主觀臆斷和片面性，使貸前調查工作更具科學性和合理性。此外，在抵押類貸款中重點考察抵押物市場變現能力，有效規避一旦出現不良貸款，因抵押物難以變現導致回籠資金困難的問題。
（二）加強貸后管理。一是對貸款實施分類管理，參照銀行業的五級分類標準對存量貸款進行分類，對次級類以下貸款分片劃戶，指定專人進行跟蹤走訪，隨時掌握貸款戶經營及外部環境變化情況，發現問題及時采取相應的措施。二是對存量貸款實施有保有壓的靈活政策。對那些資信狀況優秀，償還貸款本息積極的客戶，在貸款到期收回再貸時我們依舊保持原有貸款額度，甚至在政策允許的范圍內適當增加一部分貸款額度；對那些經過貸款期限內考核有瑕疵的客戶在辦理收回再貸時，對貸款規模適當壓縮，一定程度上控制了貸款風險。
（三）適時采取法律措施。對極少部分貸款長期逾期不還，惡意拖欠貸款本息的客戶堅決采取法律手段，依法進行清收。
近幾年來，雖然公司經營班子幾經更迭，但是倡導“合規經營，服務社會”的經營理念始終沒有改變，在取得良好自身效益的同時也贏得一定的社會效益。
展望未來，我公司將進一步提升公司化管理水平，深入挖掘培育產品市場，增強持續盈利能力。在探索小額貸款公司發展的新思路方面持之以恒，永不懈怠，朝著更高的目標不斷邁進。
朝陽市開發區匯通
小額貸款股份有限公司
